Pay as you drive (PAYD)
Pay how you drive (PHYD), Usage Based Insurance (UBI).
1. Begriff: Prämienkalkulation in der Kfz-Versicherung nach dem individuellen Fahr- und Fahrtverhalten des Fahrers bzw. der Fahrer. Die Begriffe werden teilweise synonym, teilweise mit unterschiedlicher Bedeutung verwendet.
2. Merkmale: Mit PAYD-, PHYD bzw. UBI-Tarifierungsmodellen ist die Erwartung eines positiven Einflusses auf das Fahrverhalten des Fahrzeugführers, auf die Häufigkeit und die Höhe des Schadens sowohl in der Kfz-Haftpflichtversicherung als auch in der Kfz-Kaskoversicherung sowie auf eine günstigere Prämie verbunden. Schon traditionell fließen zahlreiche personen- und fahrzeugbezogene Merkmale – wie z.B. die Jahresfahrleistung, die Anzahl der schadenfreien Jahre, die Regionalklasse, die Typklasse, die Anzahl der Fahrer usw. – in die Berechnung der Versicherungsprämie ein. Versicherungstarife auf Basis von PAYD, PHYD oder UBI berücksichtigen konkrete Parameter, die ein in das Fahrzeug eingebautes Mess- und Sendegerät auf Basis der Telematik erfasst. Zu solchen Parametern können insbesondere Fahrstrecken, Fahrzeiten, längere Fahrten ohne Pause, Fahrten bei hohem Verkehrsaufkommen sowie (auch nur allein) die gesamte Fahrleistung zählen. Die aggregierten Messdaten, angereichert etwa mit Straßen- und Verkehrsdaten, werden nach wissenschaftlichen Verfahren bewertet und fließen – neben anderen Tarifmerkmalen – in die Prämienberechnung ein. Teilweise werden weitere telematikbasierte Services angeboten, wie die Unterstützung bei schweren Personen- oder Sachschäden. Die Servicekette setzt dabei ein automatisches Signal an ein Schadenservice-Center in Gang, wenn das Gerät ein Ereignis als Unfall identifiziert.
3. Bewertung: Im Ausland hat sich insbesondere bei jungen Fahrern ein positiver Einfluss auf das Fahrverhalten, die Schadenkosten und die Prämie gezeigt. In Italien sind Kfz-Versicherer verpflichtet, Telematik-Tarife anzubieten. In Deutschland sind diese Tarife bislang kaum verbreitet. Gründe sind die bereits jetzt sehr differenzierten und deshalb – im Vergleich zum Ausland – besonders risikogerechten Tarifierungsmodelle der Kfz-Versicherung und eine gewisse Skepsis in breiten Kreisen der Bevölkerung in Bezug auf den Datenschutz.
Autor(en): Rolf-Peter Hoenen, Klaus-Jürgen Heitmann
