Technisch einjährige Tarife
1. Begriff: Tarife mit jährlich neuer Beitragsberechnung auf Basis des altersabhängigen Risikos des Versicherten.
2. Technisch einjährige Tarife in der Berufsunfähigkeitsversicherung: Für den Einsatz technisch einjähriger Tarife können gerade in der Berufsunfähigkeitsversicherung gute Gründe vorliegen. So sind die Prämien in diesem Versicherungszweig aufgrund der hohen Schadeneintrittswahrscheinlichkeiten und der großen Schadenhöhen per se vergleichsweise hoch. Bei technisch einjähriger Kalkulation bezahlt der Kunde aber nur den Betrag, der in jedem Jahr seinem altersabhängigen Risiko, berufsunfähig zu werden, entspricht. Altersrückstellungen werden keine gebildet. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte zudem unbedingt in jungen Jahren abgeschlossen werden, da noch keine oder nur sehr geringe Rentenansprüche bestehen, finanzielle Reserven i.d.R. fehlen und andererseits die Gesundheitsprüfung wegen des i.Allg. guten Gesundheitszustands unproblematisch ist. Meist verfügen junge Menschen und besonders junge Familien allerdings über noch kein hohes Budget für Absicherungszwecke. Weil jedoch das Risiko, berufsunfähig zu werden, für junge Menschen niedrig ist, sind deren Beiträge bei technisch einjährigen Tarifen deutlich günstiger als bei fest kalkulierten Tarifen. Im Lauf der Jahre steigen die Beiträge zwar risikoadäquat an und liegen für ältere Menschen wiederum höher als bei den festen Tarifen. Allerdings bieten Gesellschaften, die technisch einjährige Versicherungen im Portfolio haben, jederzeitige Wechselmöglichkeiten in einen fest kalkulierten Tarif ohne erneute Gesundheitsprüfung an. Technisch einjährige Tarife empfehlen sich aufgrund ihrer zunächst günstigen Beiträge also besonders für junge Familien und zudem für Berufseinsteiger sowie Existenzgründer, die sich sonst eine Berufsunfähigkeitsversicherung kaum leisten können. Technisch einjährige Tarife werden allerdings nur von wenigen Versicherungsgesellschaften angeboten.
3. Technisch einjährige Tarife in der Lebensversicherung: Auch in der Risikolebensversicherung bieten einige Gesellschaften Produkte mit technisch einjähriger Kalkulation an.
Autor(en): Rüdiger R. Burchardi, Dr. Hans-Jürgen Danzmann
