Private Rentenversicherungen, die für kranke Kunden eine höhere Auszahlung bieten (enhanced annuities), sind in Großbritannien ein Renner. In Deutschland fehlt bislang der durchschlagende Erfolg für diese spezielle Form der Sofortrente.
Dies will die Liechtensteiner Quantum Leben AG ändern und lässt die Vertriebsgesellschaft Alternative Investments Deutschland (AID) in Rheine die Werbetrommel rühren. Nach dem Motto: Rauchen für die Rente. Diese „Individual-Rente“, die individuelle biometrische Risiken Ihrer Kunden berücksichtigt, ist am deutschen Markt exklusiv bei AID zu haben.
Neues Konzept verspricht höhere Garantierenten
Das Konzept sieht vor, dass die Lebensumstände jedes Kunden fair beurteilt und daran die Konditionen und Rentenzahlungen bemessen werden. Die Grundlage bildet eine Rente gegen Einmalzahlung, die der Kunde zwischen dem 55. und dem 75. Lebensjahr antreten kann. Auf Basis eines ärztlichen Gutachtens wird die individuelle Lebenserwartung berechnet und für die monatliche Rentenauszahlung herangezogen. Unterm Strich sollen dabei bis zu 40 Prozent höhere Garantierenten möglich sein, heißt es bei KRÜLL-Versicherungsmakler in Düsseldorf. Je kranker der Kunde, desto höher die Rente.
In der Risikolebens- und der privaten Krankenversicherung sind solche individuellen Tarife schon lange üblich. In der Rentenversicherung könnten sie ein kommendes Modell sein: individualisierte Tarife, die sich nach dem Gesundheitsrisiko des Versicherten richten. Allerdings würden sie bei der Individual-Rente für den Kunden – anders als in der PKV und der Risiko-Lebensversicherung – keinen Nachteil bedeuten, wenn er als Raucher oder Herzkranker eine geringere Lebenserwartung hat.
Der liechtensteinische Versicherer Quantum Leben bietet seit rund eineinhalb Jahren sofort beginnende Rentenpolicen. Die monatlichen Auszahlungen fallen höher aus, wenn ein ärztliches Attest dem Kunden bescheinigt, dass seine Auszahldauer wegen seines Gesundheitszustandes geringer ausfallen könnte als die eines gesunden Kunden. Es sei unfair, wenn ein Raucher in der Risikolebensversicherung mehr Beitrag zahlen muss, seine Auszahlung in der Kapitalrentenversicherung aber nicht angepasst wird, argumentiert denn auch AID. Quantum war erst vor rund drei Jahren gegründet worden, um von Liechtenstein aus Produkte für den italienischen, deutschen, Schweizer und niederländischen Markt zu entwickeln.
Einmalbeiträge von 40 Millionen Euro erwartet
Für 2009 erwartet Quantum Einmalbeiträge von 40 Millionen Euro. Für Vermittler liegen die Vorteile auf der Hand: Raucher sind eine leicht anzusprechende Zielgruppe, zu der meist leicht Kontakte geknüpft werden können. Zudem sind Raucher es nicht gewohnt, gegenüber Nichtrauchern Vorteile angeboten zu bekommen. Versicherungstechnisch ist es ein sinnvolles Instrument, weil es jedem innerhalb eines Versichertenkollektivs das richtige Risiko zuschreibt, ist von der Hannover Rück zu hören. Seit mehreren Jahren unterstützt der Konzern Anbieter in Großbritannien, solche Enhanced Annuities (erweiterte Leistungen) zu kalkulieren. Zwischen acht und zehn Anbieter sind dort am Markt.
Nach einer Studie von Watson Wyatt könnte der Markt für sofort beginnende Renten in den kommenden fünf Jahren in Deutschland durchschnittlich um 15 Prozent wachsen. Daran dürften die Enhanced Annuities sogar einen überdurchschnittlichen Anteil haben“, erwarten Fachleute der Hannover Rück. Für die Sofortrente zahlen die Kunden einen Einmalbetrag von beispielsweise 100.000 Euro an ihren Versicherer, der ihnen daraus bis zum Lebensende eine monatliche Rentenzahlung garantiert. Eine zusätzliche Überschussbeteiligung ist nicht vorgesehen. Die Zahlung beginnt praktisch im Folgemonat, nachdem der Einmalbeitrag eingezahlt worden ist. Die Police kann nicht gekündigt oder zurückgekauft werden (siehe ).
Die Quantum Leben erhofft sich einen Wettbewerbsvorteil, weil sie kranken Versicherten eine höhere Auszahlung verspricht. Als erster deutscher Versicherer hatte die LV 1871 eine private Rentenpolice angeboten, die für kranke Kunden eine höhere Auszahlung garantiert. Dieses Produkt hat sich nach Beobachtung der Hannover Rück aber nicht durchgesetzt. Fachleute beurteilen diese neuartigen Policen skeptisch. Ein Argument: Wenn ein Versicherer vor allem rüstige Raucher unter seinen Versicherten hat, kann es für ihn eng werden.
Dies will die Liechtensteiner Quantum Leben AG ändern und lässt die Vertriebsgesellschaft Alternative Investments Deutschland (AID) in Rheine die Werbetrommel rühren. Nach dem Motto: Rauchen für die Rente. Diese „Individual-Rente“, die individuelle biometrische Risiken Ihrer Kunden berücksichtigt, ist am deutschen Markt exklusiv bei AID zu haben.
Neues Konzept verspricht höhere Garantierenten
Das Konzept sieht vor, dass die Lebensumstände jedes Kunden fair beurteilt und daran die Konditionen und Rentenzahlungen bemessen werden. Die Grundlage bildet eine Rente gegen Einmalzahlung, die der Kunde zwischen dem 55. und dem 75. Lebensjahr antreten kann. Auf Basis eines ärztlichen Gutachtens wird die individuelle Lebenserwartung berechnet und für die monatliche Rentenauszahlung herangezogen. Unterm Strich sollen dabei bis zu 40 Prozent höhere Garantierenten möglich sein, heißt es bei KRÜLL-Versicherungsmakler in Düsseldorf. Je kranker der Kunde, desto höher die Rente.
In der Risikolebens- und der privaten Krankenversicherung sind solche individuellen Tarife schon lange üblich. In der Rentenversicherung könnten sie ein kommendes Modell sein: individualisierte Tarife, die sich nach dem Gesundheitsrisiko des Versicherten richten. Allerdings würden sie bei der Individual-Rente für den Kunden – anders als in der PKV und der Risiko-Lebensversicherung – keinen Nachteil bedeuten, wenn er als Raucher oder Herzkranker eine geringere Lebenserwartung hat.
Der liechtensteinische Versicherer Quantum Leben bietet seit rund eineinhalb Jahren sofort beginnende Rentenpolicen. Die monatlichen Auszahlungen fallen höher aus, wenn ein ärztliches Attest dem Kunden bescheinigt, dass seine Auszahldauer wegen seines Gesundheitszustandes geringer ausfallen könnte als die eines gesunden Kunden. Es sei unfair, wenn ein Raucher in der Risikolebensversicherung mehr Beitrag zahlen muss, seine Auszahlung in der Kapitalrentenversicherung aber nicht angepasst wird, argumentiert denn auch AID. Quantum war erst vor rund drei Jahren gegründet worden, um von Liechtenstein aus Produkte für den italienischen, deutschen, Schweizer und niederländischen Markt zu entwickeln.
Einmalbeiträge von 40 Millionen Euro erwartet
Für 2009 erwartet Quantum Einmalbeiträge von 40 Millionen Euro. Für Vermittler liegen die Vorteile auf der Hand: Raucher sind eine leicht anzusprechende Zielgruppe, zu der meist leicht Kontakte geknüpft werden können. Zudem sind Raucher es nicht gewohnt, gegenüber Nichtrauchern Vorteile angeboten zu bekommen. Versicherungstechnisch ist es ein sinnvolles Instrument, weil es jedem innerhalb eines Versichertenkollektivs das richtige Risiko zuschreibt, ist von der Hannover Rück zu hören. Seit mehreren Jahren unterstützt der Konzern Anbieter in Großbritannien, solche Enhanced Annuities (erweiterte Leistungen) zu kalkulieren. Zwischen acht und zehn Anbieter sind dort am Markt.
Nach einer Studie von Watson Wyatt könnte der Markt für sofort beginnende Renten in den kommenden fünf Jahren in Deutschland durchschnittlich um 15 Prozent wachsen. Daran dürften die Enhanced Annuities sogar einen überdurchschnittlichen Anteil haben“, erwarten Fachleute der Hannover Rück. Für die Sofortrente zahlen die Kunden einen Einmalbetrag von beispielsweise 100.000 Euro an ihren Versicherer, der ihnen daraus bis zum Lebensende eine monatliche Rentenzahlung garantiert. Eine zusätzliche Überschussbeteiligung ist nicht vorgesehen. Die Zahlung beginnt praktisch im Folgemonat, nachdem der Einmalbeitrag eingezahlt worden ist. Die Police kann nicht gekündigt oder zurückgekauft werden (siehe ).
Die Quantum Leben erhofft sich einen Wettbewerbsvorteil, weil sie kranken Versicherten eine höhere Auszahlung verspricht. Als erster deutscher Versicherer hatte die LV 1871 eine private Rentenpolice angeboten, die für kranke Kunden eine höhere Auszahlung garantiert. Dieses Produkt hat sich nach Beobachtung der Hannover Rück aber nicht durchgesetzt. Fachleute beurteilen diese neuartigen Policen skeptisch. Ein Argument: Wenn ein Versicherer vor allem rüstige Raucher unter seinen Versicherten hat, kann es für ihn eng werden.
Autor(en): Detlef Pohl
